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Publicado a 05/02/2025
Revolução do Web Banking | Transferência instantânea e DSP2 no centro da mudança
O sistema bancário europeu atravessa um período de transformação sem precedentes, marcado por importantes alterações regulamentares e operacionais. A chegada da diretiva DSP2(1) e o aumento das transferências imediatas estão a redefinir as regras do jogo no setor dos pagamentos. Para os comerciantes eletrónicos, estas alterações representam tanto desafios de adaptação como oportunidades de desenvolvimento. A modernização das infraestruturas bancárias e o surgimento de novos serviços de pagamento estão a abrir caminho para inovações que prometem revolucionar as transações online.
DSP2 | Um marco regulamentar que revoluciona os pagamentos
A DSP2 (Diretiva dos Serviços de Pagamentos 2) transformou radicalmente o panorama dos pagamentos na Europa desde a sua entrada em vigor a 13 de janeiro de 2018. Esta regulamentação europeia introduz alterações importantes em quatro áreas fundamentais.
- A autenticação forte dos clientes é uma prioridade: a DSP2(1) impõe uma dupla verificação para cada transação online. Em termos concretos, pelo menos dois fatores entre conhecimento (palavra-passe), posse (telefone) e biometria devem ser validados. Esta medida visa minimizar o risco de fraude num contexto em que os pagamentos imediatos estão a desenvolver-se.
- Inovação através da abertura a terceiros: a diretiva permite agora que novos intervenientes não bancários acedam a contas bancárias através de API(2) seguras (com o consentimento dos clientes). Esta evolução incentiva a emergência de serviços financeiros e estimula a concorrência no setor.
- Segurança reforçada das transações, que se baseia em protocolos rigorosos: os estabelecimentos bancários devem atualizar os seus sistemas para garantir partilhas de dados seguras, particularmente cruciais para transferências imediatas que exigem uma verificação rigorosa do IBAN.
- Regulação das taxas através da regulamentação, em especial para os pagamentos transfronteiras na União Europeia: a Autorité de contrôle prudentiel (ACPR) assegura esta harmonização, que beneficia tanto os consumidores como os profissionais, com uma maior transparência sobre os custos dos serviços de pagamento.
Esta revolução regulamentar prepara o caminho para inovações importantes no setor dos pagamentos, como demonstra o notável aumento das transferências imediatas na Europa.
Aumento das transferências imediatas na Europa
As transferências imediatas estão gradualmente a afirmar-se como uma alternativa credível ao pagamento por cartão de crédito na Europa. Em França, embora represente atualmente apenas 6 %(3) das transferências, esta solução de pagamento está a ganhar terreno no e-commerce. Isso é evidenciado pela sua adoção por grandes marcas, como a Leroy Merlin. Entre 2022 e 2023, o montante de transferências imediatas quase duplicou!
Podemos também mencionar a recente chegada de Wero, a primeira wallet(4) europeia lançada em setembro de 2024. Desenvolvida no âmbito da Iniciativa Europeia de Pagamentos (EPI), oferece serviços de pagamento inovadores, como transferências de dinheiro em 10 segundos por telefone ou código QR, e planeia expandir a sua funcionalidade para pagamentos online e em loja até 2025-2026, apoiada por 16 grandes grupos bancários europeus.
O norte da Europa lidera o caminho com algum sucesso. Na Suécia, a solução de pagamento eletrónico Swish conquistou 8(7) milhões de utilizadores numa população de 10 milhões de habitantes! Uma demonstração da adoção em massa de pagamentos digitais imediatos. A Bélgica não fica atrás com o Payconiq, um sistema baseado em códigos QR, que passa por um grande desenvolvimento em compras online e na loja.
Para os comerciantes, a transferência imediata tem muitas vantagens. Num contexto económico tenso, oferece uma alternativa às comissões associadas aos métodos de pagamento com cartão. Esta é uma solução particularmente interessante para lojas físicas, onde as margens são mais apertadas do que no e-commerce pure player(5).
Outra das grandes vantagens da transferência imediata é que não tem limite (ao contrário dos cartões de crédito). Isso torna-a uma solução de pagamento eficaz para transações de montantes elevados. Isso permite que os comerciantes finalizem vendas que poderiam ter sido limitadas pelos limites tradicionais do cartão de crédito. Uma ótima oportunidade paraaumentar o seu volume de negócios online ou na loja.
Face a esta revolução dos pagamentos, que afeta aspetos tecnológicos e regulamentares, as plataformas bancárias online têm de repensar as suas bases. O web banking(6) também deve reinventar-se.
Os impactos no web banking do futuro
O futuro do web banking(6) está a tomar forma em torno de uma grande transformação dos sistemas de pagamento. Face ao aumento das transferências imediatas e das novas regulamentações, as plataformas bancárias online têm de evoluir para se adaptarem aos desafios do futuro. A verificação dos utilizadores está a tornar-se um pilar central: qualquer pessoa singular ou coletiva que pretenda efetuar uma transferência imediata terá de ser submetida a uma autenticação reforçada.
Para os comerciantes eletrónicos, estas mudanças abrem novas perspetivas. A integração destes sistemas de pagamento permite enriquecer o seu serviço ao cliente com soluções mais flexíveis. As possibilidades de pagamento fracionado(8) estão a expandir-se, proporcionando aos consumidores mais opções de financiamento para pagar as suas compras, ao mesmo tempo que garantem aos comerciantes uma maior segurança nas suas transações.
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